Правительство стимулирует ипотечный рынок, обеспечивая выдачу ипотеки по доступным ставкам
6 марта 2009
Объём ипотечного кредитования очень сильно упал в IV квартале 2008 г., тогда как банковские процентные ставки существенно выросли. Сейчас средние ставки по ипотеке достигают 18%. Ипотечный кредит — только одна из составляющих ипотечной системы. В настоящее время ипотека является одним из способов улучшения жилищных условий граждан. Ипотека определяет спрос на продукцию строителей, тем самым, поддерживая данную отрасль. От того, как эффективно работает ипотечная система, зависит состояние банков, без которых не может функционировать экономика. В совокупности на ипотечные и жилищные кредиты приходится примерно две трети всех средств, размещенных банками среди физических лиц. К тому же доступная ипотека является одним из способов избежать социальных потрясений. Многие люди, купившие квартиру в ипотеку, по причине увольнения оказались в сложной ситуации. И основной задачей государства сейчас является создание дополнительного спроса на жилье при поддержке социально незащищенных слоев.
Программа поддержки ипотечных заемщиков, утративших платежеспособность, постепенно набирает обороты. Оформлять помощь будет специально созданное АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов). На первое время ему уже выделили финансирование на 5 млрд. рублей. Изначально предполагалось выделить для выкупа ипотечных кредитов до 200 млрд. руб. Найдутся ли деньги в бюджете пока не понятно.
Механизм помощи людям, потерявшим источники доходов состоит в следующем. Если доход заемщика окажется ниже определенного уровня, АИЖК предоставит поддержку или отсрочку. При этом не имеет значения, в какой валюте был оформлен кредит. Однако заемщикам важно осознавать, что любая помощь, будь то помощь со стороны банков или госструктур, не предполагает прощения долга или уменьшения его суммы. Если, например, банк временно снизил вам сумму ежемесячного платежа, то разницу в платежах вам все равно придется выплатить, а значит, в какой-то момент ваша кредитная нагрузка увеличится.
Гораздо труднее сейчас сохранить хоть какие-то темпы жилищного строительства и помочь строительным компаниям перенести кризис. Любой экономический рост начинается именно со строительства. Если дома у нас будут строить и сейчас, значит и кризис страна переживет легче. Для этого правительство, во-первых, готово ускорить выполнение социальных обязательств по жилью. Например, для ветеранов Великой отечественной войны государство будет выкупать с рынка на 60% больше жилья. Для этого норма жилой площади на одного человека увеличена с 22 до 36 кв. м. Получить эти новые квартиры ветераны должны уже до 1 мая 2010 года. Также больше жилья будет покупаться для военных и молодых специалистов, переезжающих на работу в сельскую местность.
Пожалуй, наиболее интересными обещают стать планы возрождения выдачи недорогих ипотечных кредитов. Ставка по ипотечным кредитам должна быть ниже 15%, иначе ипотека теряет свою привлекательность и становится неинтересна населению, считает Аркадий Дворкович, начальник экспертного управления администрации Президента России. В том, что государство может воздействовать на процентную ставку, сомневаться не приходится. Сейчас 2/3 ипотечного рынка приходится на 2—3 крупнейших банка, прежде всего — банкам с государственным участием (такие как ВТБ и Сбербанк).
Нужно предоставить банкам средства по таким ставкам, чтобы граждане могли брать ипотечные кредиты. Наилучший способ — рефинансировать банки через АИЖК. АИЖК будет получать кредитные ресурсы под 8% годовых, конечная ставка для заемщиков может составить 13—14%.
Таким образом, оказывая дополнительную поддержку ипотечному кредитованию, государство отражает целевой уровень, т. е. речь в данном случае идет о том, чем государство в новой экономической среде будет заниматься едва ли не первую очередь, речь идет о предоставлении долгосрочных дешевых кредитов реальной экономике под низкий процент. То есть в период, когда прирост реальных доходов граждан, являвшийся в последние годы основным драйвером роста ипотечного рынка РФ, будет, по-видимому, стремиться к нулевым значениям, государство создает другой механизм поддержки инвестиций в ипотеку и строительство в целом. В итоге мы получим, проект, стимулирующий не только внутренний спрос, но и предложение на рынке жилья.
